No es necesario un curso de economía para vaticinar la forma en que las nuevas exigencias de ratio de solvencia para la banca española van a incidir en la realidad de los españoles y de las empresas que van a ver una mayor restricción del crédito. Antes de estas demanda de capitalización, se estimaba que el negocio crediticio iba a decrecer en un 5% (y hasta en un 9% en algunos bancos).

Sin embargo, es un hecho que donde se descubren huecos para llenar por algunos, se abren oportunidades para otros.

La necesidad de los bancos por captar fondos es una circunstancia que se da de frente, además, con una bajada en los tipos de interés a cargo del BCE: la banca española está obligada a ir por el dinero de sus clientes en la mejor forma en que puede hacerlo: a través de depósitos.

Si la guerra del pasivo nos había generado rentabilidades y depósitos de total liquidez a un interés del 7%: ¿Qué nueva hornada de productos estamos por ver? Sin duda, un momento ventajoso e interesante para quien tiene consigo capital y la posibilidad de desprenderse de él por unos meses para verlo crecer.

Hay que esperar a ver que anzuelos nos tiran los bancos, ahora que necesitan de nuestros atractivos ahorros…

Una figura que dudamos tenga cabida en algún curso de economía: Matthieu Ricard es un francés de 61 años que vive como monje budista, en las montañas de Nepal, desde hace 30 años, en celibato, y tras haber renunciado a sus posesiones. Es, también, asesor del Dalai Lama y un celebrado autor de libros de autoayuda que entrega todo el dinero producido por sus exitosas obras a la caridad.

Si alguien duda de que Ricard sea, en efecto, feliz, hay que decir que la ciencia lo respalda como el hombre más feliz de la Tierra. Un título que se ganó a pulso: Científicos de la Universidad de Wisconsin lo incluyeron en un estudio para medir la felicidad. Fue sometido a constantes resonancias magnéticas nucleares. Su cerebro, conectado a 256 sensores, reveló sus niveles de estrés, irritabilidad, enfado, placer, satisfacción… ¿El resultado?

Ricard superó a cientos de voluntarios del estudio, y se revelo como el hombre más feliz de la Tierra. A partir de una escala de medición que iba del 0.3 (muy infeliz) a -0.3 (muy feliz), Matthieu Ricard  rompió los límites establecidos: dio -0.45.

Entonces: ¿Cuál es la clave de la felicidad? ¿Tendremos que volvernos monjes para alcanzar ese estado de plenitud? Según el profesor Richard J. Davidson (Laboratorio de Neurociencia Afectiva de la Universidad de Wisconsin), la clave es “La plasticidad de la mente”: la capacidad de la mente de evolucionar y aceptar la propia circunstancias, su gran moldeabildiad: el cerebro es capaz de “aprender, desarrollar, entrenar, mantener en forma y, lo que es más improbable, alcanzar definitivamente y sin condiciones la felidad”.

Los religiosos, como Ricard, pueden explotar esa “plasticidad cerebral”, y alejar pensamientos negativos y concentrarse sólo en los positivos, según esta teoría.

Seguros Ocaso es una de las instituciones que ha dado sólida cobertura al esfuerzo de los españoles, con una serie de productos que cubren todas las esferas. También es una institución que es consciente de que nuevos tiempos demandan productos nuevos, y de cara a las preocupaciones y necesidades de las familias, amplía su gama de productos.

La nueva oferta de Seguros Ocaso se centra en el bien que ha demostrado ser esencial para todas las familias españolas: el hogar.

Tres productos centran esta nueva oferta de Seguros Ocaso para el hogar, una línea que da una mayor protección a la vivienda., y que ofrece diferentes  costos y amplitud según las necesidades de cada cliente.

El producto básico de esta nueva gama de Seguros Ocaso es el Seguro Ocaso Hogar Estándar, que contempla las garantías imprescindibles contra los eventos más frecuentes que pueden afectar a una vivienda.

Ocaso Hogar Estándar contempla:

• Los límites de indemnización más ajustados en sus garantías.
• Cobertura contra los acontecimientos más importantes, que pueden afectar gravemente a la economía familiar.

Ocaso Hogar Plus es el producto más equilibrado, con una excelente relación precio-calidad, y con una serie de importantes mejoras en contraste con la oferta de seguros en su mismo segmento:

• Ajuste del precio del seguro en función de las características de la vivienda.
• Mayores sumas aseguradas en todas sus garantías. Incluyendo responsabilidad Civil frente a terceros, recomposición estética, bienes en trastero o garaje, Asistencia Jurídica y otras.
• Cobertura de objetos que están dentro y fuera de la vivienda, así como el equipaje desplazado a hoteles, apartamentos o viviendas temporales.
• Cobertura de bienes propiedad de terceras personas, que puedan hallarse en depósito, en
• la vivienda asegurada.
• Coberturas y servicios que amplían las garantías de Asistencia Jurídica y Asistencia Multiservicios.

El segundo producto de la línea Hogar de Ocaso es el Hogar Confort. Un seguro de alta gama que satisface las expectativas más exigentes, con garantías exclusivas y mayores prestaciones en sus coberturas.

Hogar Confort ofrece:

• Límites de indemnización más holgados
• Cobertura sobre daños a los bienes asegurados a causa de un hundimiento del terreno por obras.
• Garantía Todorriesgo accidental (opcional)

Seguros Ocaso completa así la gama más amplia de seguros para la protección del hogar, con productos que miran por el futuro, los imprevistos, y el bolsillo de sus clientes.

Los cursos de finanzas nos enseñan diversas formas de realizar el ahorro para el retiro. Estas son algunas estrategias y productos financieros conseguir un buen fondo de jubilación particular.

Planes de pensiones.

Son la alternativa más socorrida al sistema de pensiones oficiales: se trata de realizar aportaciones periódicas durante la vida laboral para garantizar un ingreso en el retiro. Tienen la ventaja de que se descuentan de los impuestos de hacienda: se desgravan 10.000 euros o el 30% de sus ingresos a los menores de 50 años y 12.500 euros o el 50% de sus ingresos para los mayores de esta edad. Cuando se cumple la edad jubilatoria, el saldo obtenido se puede administrar de tres maneras: como un pago único, en forma de renta, y o en forma combinada.

Hay diversos planes de pensiones, pero es importante aclarar que estos instrumentos financieros son como cualquier inversión, y están sujetos a riesgos. Su rentabilidad, pues, depende del riesgo que el ahorrador esté dispuesto a tomar: a menor riesgo, menor interés devengado.

La mejor alternativa en los planes de pensiones es la renta fija a corto y largo plazo en este momento de incertidumbre generalizada.

1. Planifica. La palabra clave de todo curso de economía, y para evitar estos deslices en la consciencia es planear con antelación tus compras “especiales”. De manera que, por lo menos con un mes de antelación, señala en tu calendario

Los días en que puedes dedicarte a gastar

El dinero que puedes invertir en ello

Tu lista de deseos: qué es lo que quieres comprar, y cuánto estás dispuesto a gastar en cada ítem

2. Analiza las ventajas y desventajas de cada producto que deseas comprar. Para ello antepón en cada caso la necesidad al deslumbramiento, y lo práctico al estatus. No compres guiado por un sentido del prestigio, sino de lo que te es indispensable (incluso como un lujo).

3. Se un usuario tardío. La mayoría de las compras compulsivas tiene que ver con el deseo de probar las novedades: el iPad, el último plasma, los modelos de ropa más reciente, los zapatos de moda… Y, desde luego, se trata de las compras más caras y que generan un mayor remordimiento. Hay que ser un usuario tardío, y no hacerse con los gadgets y objetos hasta que hayan superado la novedad y ofrezcan una buena relación calidad-servicio. Por ejemplo: el iPad2 es sensiblemente más barato y estable que se predecesor, con poco más de medio año de diferencia.

No recurras al crédito. En tiempos de crisis, hay que jerarquizar el ahorro al gasto, y no hay que abusar de manera alguna. Sólo se debe consumir lo indispensable, y si el ingreso que se genera no alcanza, no hay que recurrir al crédito. Sobre todo, no hay que subirse a planes de pago a futuro con la confianza puesta en el aumento que se va a percibir o el bono que tenemos como pbjetivo. Las suposiciones y fantasías son la manera más inmediata del desastre financiero.

No invertir ingenuamente. Es habitual que los gurús financieros nos señalen oportunidades en tiempos de mercados bajistas, y que conocidos y habituales nos lleguen con fabulosas inversiones de cero riesgo e increíble rentabilidad. En el mercado de la Bolsa y de la inversión impera el mandato de las partidas de póker: “Si se ve muy bien, no lo es”. No hay que entrar a un muego para el que no estamos capacitados.

No te detengas. Sin embargo, y a pesar del pánico financiero que llena a la prensa y a los traders, no hay que frenar los proyectos personales. Ni las compras, ni los estudios, ni las inversiones que sabemos necesarios. La inmovilidad, en todo contexto económico, es la ruina.

Se trata de una zona del cerebro a la que los investigadores han llamado “cerebro económico”, y sería la parte que nos dice “gasta, gasta, gasta: ¿pero qué esperas?”, en lugar de aconsejarnos reservar para épocas más duras.

Según los investigadores, esta región del cerebro se ha visto influenciada por el pensamiento contemporáneo que prefiere el placer inmediato al que se dilata en su cumplimiento, y a las sociedades que han convertido al consumo en el mayor de los placeres. Vivimos bajo la idea de “consume ahora, no después”, y  nuestros cerebros lo saben.

Según recientes investigaciones, es posible mapear en el cerebro las zonas que nos urgen a comprar en lugar de ahorrar, en un intento de nuestro cerebro de proveernos de una satisfacción inmediata y segura. Se trata de la región del cerebro que predice las consecuencias, procesa el sentimiento de recompensa, alienta la motivación y controla la memoria.

Esta zona hace la diferencia entre los compradores compulsivos y los ahorradores: los primeros son incapaces de ver más allá para predecir las consecuencias de sus actos, pero ven de cerca la posibilidad de recibir una satisfacción.

Ante esa circunstancia, y apenas se avizoren los problemas, hay que tomar medidas. La primera de ellas, y que puede darnos un respiro, es negociar con el banco la manera de pagar menos mensualmente.

A pesar de que suena muy escandaloso, se trata de un trámite relativamente sencillo, que tiene un costo muy bajo (no más de 100 euros),  pero que implica dos cosas: una ampliación del plazo en el que se devuelve la hipoteca, y pagar más en concepto de intereses.

Esta opción es una ampliación del plazo de amortización, y nos permite que la vida de la hipoteca se extienda, de manera que los montos mensuales de pago disminuyan, pero con un aumento en la cantidad que se deberá pagar en materia de intereses.

Por ejemplo, una hipoteca de 100.000 euros a 20 años, paga una media mensual de 620 euros. Si la llevamos a los 30 años,  su mensualidad pasaría a ser de 470 euros. Una cantidad que se puede pagar más fácilmente, pero que (no hay que olvidarlo) se pagará por más tiempo, con un mayor costo del dinero.

¿Dónde puedes colocar tu patrimonio para obtener rentabilidad sin riesgo y sin esfuerzo?

La mejor opción en este momento para un pequeño inversor son las cuentas remuneradas o cuentas de alta remuneración.

A diferencia de las cuentas corrientes, las cuentas remuneradas ofrecen rendimientos por el capital depositada en ellas. En este momento, la oferta promedio ofrece intereses de un orden superior al 2%.

Las ventajas de las cuentas remuneradas es su rendimiento sin requiebros, y que a diferencia de otros productos se puede disponer del capital colocado  con total liquidez en el momento en que se requiera, sin que por ello el ahorrador deba pagar penalizaciones ni comisiones.

En comparación con una cuenta corriente tradicional, las cuentas remuneradas producen hasta un 1,5% más en intereses, además de que a su contratación se reciben interesantes prestaciones: por ejemplo, la devolución de un porcentaje de los recibos domiciliados, que puede llegar hasta el 5% de su importe.

En este momento, una de las cuentas remuneradas con mejor rendimiento es la de INGDirect, que ofrece un 3,3% TAE en sus primeros cuatro meses, y un 1,5% durante el resto de la vida de la cuenta, sin comisiones ni condiciones o productos asociados.

Cada vez es más certero que las pensiones oficiales no serán suficientes en el futuro para hacer frente a los gastos cotidianos en los años del retiro. En esa coyuntura, lo ideal es que toda persona precavida debe recurrir a fondos de pensiones alternativos para asegurarse una calidad de vida en el futuro.

¿Cómo está el terreno en lo que este tipo de instrumentos se refiere? Si quieres aprender a valorar mejor los productos de inversión, asiste a alguno de los cursos de economía en el mercado.

La verdad es que los fondos de pensiones no están en su mejor momento, y muy pocos de ellos están ofreciendo rendimientos por encima de la inflación. En concreto, sólo hay 10 planes de pensiones (de los 400 existentes) que han consolidado un rendimiento anual por encima del 3%.

Uno de ellos es el nuevo Plan de Pensiones SECI SELECCIÓN GESTORAS.

SECI SELECCIÓN GESTORAS es una herramienta de inversión para el retiro creada por la gestora de pensiones de El Corte Inglés, con la asesoría de Inversis Banco, y y comercializado por esta financiera con condiciones que son una llave para el futuro más promisorio de cualquier trabajador.

SECI SELECCIÓN GESTORAS es un producto evolucionado, que a diferencia de otro planes de pensione tiene todas las exigencias de los grandes productos de inversión.

SECI SELECCIÓN GESTORAS ofrece:

• La gestión activa y dinámica de su cartera.
• La asesoría de reconocidos gestores.
• El más completo catalogo de soluciones financieras y de inversión

Más informes |  www.quierounplanparaganar.com